Nie ma nic za darmo… Także pieniądze pożyczone od banku np. na zakup nieruchomości kosztują. Brzmi to może dość absurdalnie, ale taka jest rzeczywistość. Spłacając zaciągnięty kredyt hipoteczny musimy liczyć się z tym, że oprócz uzyskanych pieniędzy będziemy spłacać również, tzw. oprocentowanie. Co składa się na to oprocentowanie i jak może ono się zmieniać w okresie spłaty kredytu ?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z dwóch elementów, są to stawka WIBOR oraz marża banku. WIBOR w uproszczeniu odzwierciedla inflację oraz wysokość stóp procentowych w kraju, natomiast marża to narzut banku. Suma tych dwóch elementów składa się na oprocentowanie.
Zależność między WIBOR-em a marżą wygląda następująco: Im wyższy WIBOR tym niższa marża.
Obecnie mamy do czynienia z sytuacją stóp procentowych bliskich zeru, co powoduje, że WIBOR utrzymuje się na historycznie najniższym poziomie. Wykorzystując tę sytuację banki nakładają na kredytobiorców dość wysokie marże, co powoduje, że kredyty hipoteczne w obecnej sytuacji są relatywnie drogie. Marża narzucana przez bank to nic innego jak cena kredytu.
Kredyty zaczną tanieć (marże zaczną spadać) w momencie kiedy NBP zdecyduje się na podnoszenie stóp procentowych, a co za tym idzie WIBOR wzrośnie.
Na dzień dzisiejszy tj. 13-08-2021 stawka WIBOR 3M wynosi 0,21% natomiast WIBOR 6M wynosi 0,25%.
Stawka WIBOR 3M a WIBOR 6M
Na rynku możemy się spotkać z dwoma stawkami WIBOR stosowanymi przez banki – WIBOR 3-miesięczny oraz WIBOR 6-miesięczny. Stawka WIBOR 3M aktualizowana jest co 3 miesiące natomiast stawka WIBOR 6M co sześć miesięcy.
Jako że marża banku nie zmienia się przez cały okres kredytowania (zaciągając kredyt z marżą 2% będzie ona utrzymana, aż do całkowitej spłaty kredytu) każda miana WIBOR-u wpływa na wysokość raty.
To czy korzystniejszy będzie dla nas WIBOR 3M czy 6M zależy od wielu czynników.
Gdy zdecydujemy się na krótszy okres kredytowania korzystniejszy będzie WIBOR 3M, a gdy na dłuższy nie będzie to miało większego znaczenia.
W przypadku kiedy mamy niskie stopy procentowe i zbliża się czas ich stopniowego podnoszenia (w takiej sytuacji prawdopodobnie znajdujemy się obecnie) korzystniejszy może się okazać WIBOR 6M, zamraża nam niższe oprocentowanie na dłuższy okres niż WIBOR 3M.
Każdy przypadek jest inny dlatego decydując się na kredyt hipoteczny należy wziąć pod swoje cele oraz potrzeby jak i aktualną sytuację na rynku.