Jednym z kosztów pojawiających się przy zaciąganiu kredytu hipotecznego jest prowizja. Jest to nic innego jak dodatkowy zarobek dla banków dlatego banki z niego korzystają. Zazwyczaj jest tak, że banki które pobierają prowizję oferują niższą ratę niż te, które proponują kredyt bez prowizji.
Z doświadczenia wiemy, że wysokość raty jest najczęściej podstawowym kryterium, które stosują nasi Klienci w wyborze oferty kredytu hipotecznego. Czy słusznie?
Przykład: Dwie oferty, taka sama kwota kredytu, okres kredytowania to 25 lat.
– Jedna oferta bez prowizji za udzielenie kredytu oraz ratą 1500 zł
– Druga oferta z prowizją wysokości 15 000 zł oraz ratą 1400 zł
W pierwszym banku w ciągu 25 lat spłacimy o 30 000 zł więcej odsetek, płacąc wyższą ratę. W drugim już na początku będzie trzeba wyłożyć 15 000 zł jednak spłacane raty będą niższe. W ciągu całego okresu kredytowania różnica między bankami wyniesie 15 000 zł na korzyść banku z niższą ratą.
A co jeżeli postanowimy sprzedać mieszkanie lub spłacić kredyt wcześniej, np. po 8 latach…?
Prowizja w drugim banku, zapłacona już na początku przy zaciąganiu kredytu to koszt 15 000 zł, natomiast tytułu wyższej raty w banku pierwszym przez 8 lat spłacimy o 9 600 zł więcej niż w drugim. W tym przypadku okazuje się, że korzystniej będzie dla nas zaciągnąć kredyt z wyższą ratą, ponieważ zaoszczędzimy w ten sposób 5 400 zł (dopiero po ponad 12 latach szala przechyli się na korzyść banku z niższa ratą).
To pokazuje jak ważne jest kompleksowe spojrzenie na ofertę. Nie jesteśmy w stanie przewidzieć przyszłości jednak przy tak ważnej decyzji, jaką jest zaciągnięcie długoterminowego zobowiązania, musimy poczynić pewne złożenia i wziąć je pod uwagę przy wyborze najlepszej dla nas oferty.