Kiedy przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku. Jest to potoczna nazwa dość popularnej praktyki. Decydują się na nią osoby, które chcą poprawić warunki kredytu lub np. potrzebują dodatkowej gotówki, a ich obecny bank nie wyraża na to zgody.

Aby mieć pewność, że nie spadniemy z deszczu pod rynnę, przed wykonaniem tej operacji powinniśmy wykonać szczegółową analizę i porównanie ofert rynkowych z naszą obecną ofertą.

Gdy już tego dokonamy to sama operacja nie jest skomplikowana, chociaż wymaga pewnego doświadczenia, aby nie zapomnieć o kilku szczegółach.

Czy zawsze można przenieść kredyt do innego banku i jak się za to zabrać?

Przeniesienie kredytu hipotecznego to nic innego jak jego całkowita spłata obecnym i zaciągnięcie kredytu w nowym banku. Bank nie może się nie zgodzić na wcześniejszą spłatę kredytu, jednak w praktyce wcześniejsza spłata kredytu (w ciągu 3 lat od jego zaciągnięcia), często wiąże się z dodatkowym kosztem w postaci prowizji od kwoty spłaconej.

Gdy już minie okres obciążony dodatkowymi opłatami za wcześniejszą spłatę, możemy bezkosztowo „przenieść nasz kredyt” do innego banku.

Jak wspomniałem wyżej nie jest to skomplikowana operacja, trzeba jednak mieć na uwadze kilka kwestii. Pierwszą jest zdolność kredytowa. Dla banku, do którego się przenosimy z naszym kredytem jesteśmy nowym klientem i obowiązuje nas taka sama procedura jak każdego innego klienta, który chce zaciągnąć w tym banku kredyt. Bank zweryfikuje naszą zdolność kredytową, sprawdzi nasze przychody i zobowiązania. Konieczne będzie również przedstawienie zaświadczenia z dotychczasowego banku o wysokości zadłużenia pozostającego do spłaty. I tu mamy druga kwestię, kredyt nie powinien być większy niż 90% wartości nieruchomości którą jest zabezpieczony.

Jeżeli wszystkie wymogi formalne są spełnione podpisujemy nową umowę kredytową, a bank przelewa pieniądze, spłacając nasze zadłużenie w starym banku a ewentualną nadwyżkę tej kwoty wpłaca na nasze konto.

Kiedy opłaca nam się przenieść kredyt ?

Odpowiedź jest oczywista – wtedy kiedy w nowym banku otrzymamy lepsze warunki. Warto tu wziąć pod uwagę wszystkie koszty około kredytowe takie jak dodatkowe ubezpieczenia, prowizję ale przede wszystkim marżę banku, która w odróżnieniu od WIBORu jest stałym bezwzględnym kosztem naszego kredytu niezależnego od zewnętrznej sytuacji rynkowej (więcej na temat kosztów kredytu znajdziecie w tutaj: https://zaborowski-kredyty.pl/2021/08/20/z-prowizja-czy-bez/).

Warto przenieść kredyt kiedy marże banków są niskie, niższe niż wtedy kiedy braliśmy nasz pierwszy kredyt, a taka sytuacja zazwyczaj ma miejsce w okresie wysokich stóp procentowych. Wtedy kiedy w obliczu wysokiej stawki WIBOR banki zwiększają  konkurencyjność ofert niskimi marżami.

Czy zatem to już jest dobry moment na przeniesienie kredytu?

Obecnie – styczeń 2022 – jesteśmy po serii podwyżek stóp procentowych. Zgodnie z zapowiedziami RPP w najbliższym czasie możemy spodziewać się kolejnych podwyżek stóp, dlatego o ile nie jesteśmy zmuszeni do takiej operacji, warto poczekać, aż sytuacja na rynku się ustabilizuje, a oferty banków dostosują się do otoczenia rynkowego.

Każdy jednak powinien sam podjąć taką decyzję na podstawie własnej sytuacji i oceny.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.